São 20h. Você está sentado no sofá, configurando seu próximo carro na internet ou navegando pelos sites de classificados. Você encontra um carro legal, entra no Google, procura as médias de consumo, os custos básicos com a manutenção e a desvalorização média. O próximo passo é descobrir quanto vai custar o seguro daquele carro.
Até pouco tempo atrás, para fazer a cotação do seguro do seu carro era preciso procurar um corretor de seguros tradicional em horário comercial — provavelmente o mesmo que atende sua família há anos, ou aquele informado pelo site da seguradora. Mas nos últimos anos, com o surgimento das corretoras online, a cotação do seguro pode ser feita a qualquer hora e em qualquer lugar, e a contratação se tornou mais prática, mais fácil e, principalmente, mais rápida. Você só precisa estar atento a alguns detalhes e buscar o máximo de informações na hora de escolher a corretora e a seguradora.
Para explicar quais são estes detalhes e informações, contamos com a ajuda dos nossos parceiros do IQ Seguros, uma das principais corretoras online do mercado (dica: use a ferramenta abaixo para fazer a cotação do seu carro de forma rápida e transparente), para produzir este guia com tudo o que você precisa saber para contratar um seguro auto pela internet.
Corretora de seguros vs. seguradora
A primeira coisa que você precisa saber é a diferença entre “corretora de seguros” e “seguradora” e qual o papel de cada uma.
No Brasil (e em praticamente todo o mundo), a contratação de seguros só pode ser feita por intermédio de uma empresa corretora de seguros, e essa associação das duas funções acaba confundindo o cliente a respeito da função de cada uma.
A corretora de seguros é a empresa que negocia e comercializa os serviços das seguradoras, ajudando o cliente a fazer a escolha mais adequada à sua necessidade, além de interpretar e esclarecer os termos da apólice para tornar a negociação transparente, bem como garantir seu cumprimento. Pense na corretora como uma assessoria especializada para a contratação do seguro, alguém que irá “traduzir” o contrato e te ajudar a conseguir a melhor apólice.
A seguradora, por sua vez, é a empresa contratada para assumir o risco de prejuízos do cliente, cobrindo suas eventuais perdas e danos. No caso dos automóveis, a seguradora é contratada para assumir o risco de prejuízos com acidentes, roubo ou furtos que o cliente venha a sofrer, indenizando-o de acordo com os termos da apólice.
É comum, por exemplo, a ideia de que a corretora de seguros deve ser acionada no momento do sinistro, como se fosse uma representante local da seguradora. Esta ideia é equivocada, e é uma das origens da insegurança do público em relação às corretoras. O papel de atender o segurado na hora do sinistro cabe à seguradora. Por atribuir às corretoras uma função que não é delas, algumas pessoas acreditam que, para não correr o risco de ficar sem assistência no momento do sinistro, precisam ter um corretor próximo.
Isso posto, tenha em mente que as empresas de seguros online são corretoras, e não seguradoras. Algumas marcas até parecem uma seguradora online, mas na realidade são corretoras que trabalham vinculadas a uma única seguradora, unificando até mesmo sua identidade visual — o que leva o cliente a pensar que se trata de uma seguradora online e alimenta a confusão entre os papeis de cada uma.
Quais as vantagens em se contratar um seguro online?
As principais vantagens da contratação de seguro por uma corretora online são a comodidade e a praticidade. Por funcionarem 24 horas na internet, você pode fazer a cotação, escolher o seguro mais adequado e iniciar a contratação no horário mais conveniente à sua rotina.
A cotação é baseada no perfil do veículo e do condutor, que é montado com base nos dados fornecidos pelo cliente, e exibida logo após o preenchimento dos formulários. Por se tratar de dados pessoais como RG, CPF, CEP, placa do veículo e outras informações de uso do veículo, as corretoras online são obrigadas por lei a mantê-los em sigilo, em uma regra semelhante à do sigilo bancário.
O fato de a corretora de seguros estar online também possibilita ao cliente tratar de assuntos referentes à apólice, como detalhes sobre a cobertura e benefícios, em qualquer lugar que tenha acesso à internet, independentemente do horário, enquanto uma corretora convencional só terá acesso aos dados do segurado em seu banco de dados local, que não pode ser acessado pelo cliente. Via de regra, as corretoras online dispõem de equipes de assistência dedicadas ao atendimento de clientes em processo de contratação e/ou indenização, seja por telefone, chat, Whatsapp ou email.
Depois há a questão dos preços. Enquanto as corretoras convencionais podem favorecer seguradoras com as melhores comissões em detrimento do melhor preço para o cliente, as corretoras online não têm intermediários e trabalham com comissões fixas, o que geralmente reduz o preço final para o consumidor. A abrangência nacional da corretora online também permite que a empresa trabalhe com um volume maior de apólices e margens mais baixas, que são repassadas ao cliente barateando o custo do seguro.
Além disso, as corretoras online têm sua atuação avaliada publicamente por seus usuários. Antes de informar seus dados pessoais, você pode (e deve) pesquisar a reputação destas corretoras no Google, nas redes sociais e nos sites de defesa do consumidor como o Reclame Aqui.
Quais são as principais corretoras de seguro online?
Atualmente o mercado brasileiro tem cinco grandes corretoras online: IQ Seguros, Minuto Seguros, Compara Online, Bidu e Youse. Existem outras corretoras menores, mas estas são as principais, com o maior número de acessos e clientes.
Como dissemos anteriormente, é preciso apenas ficar atento pois algumas corretoras são vinculadas a seguradoras e oferecem apenas cotações das empresas às quais pertencem.
Praticamente todas trabalham com cotações das principais seguradoras do Brasil, como HDI, Porto Seguro, Azul, Tokio Marine, Sulamérica Seguros, Mapfre, Bradesco e Itaú, porém têm diferenças no sistema de cotação e de retorno ao cliente. Fizemos uma cotação simulada em cada uma para avaliar os sistemas.
Na Minuto Seguros o formulário é confuso, chegando a solicitar os dados pessoais três vezes, além de exigir um telefone válido e não te dar a opção de não receber ligações. A lista de cotações é enviada por email, mas em três tentativas recebemos apenas um email de confirmação, sem link ou valores das cotações.
Na Compara Online você precisa decidir se quer seguro total ou parcial antes de ter uma noção de valores — o que significa que você não tem uma base de comparação para saber qual a melhor opção.
Na Bidu o formulário é enxuto, mas tem um problema: apesar de solicitar a placa do carro ele não verifica o modelo automaticamente e há algumas divergências na descrição da versão — o que pode influenciar negativamente o preço do seguro. A lista de cotações também é enviada apenas por email, mas com link para o site. Os detalhes da apólice são selecionados em uma barra à esquerda da tela, mas a proposta é válida somente até às 23:59 do mesmo dia.
No IQ Seguros o formulário começa com as duas informações essenciais para o perfil: CEP do contratante e placa do veículo. Desta forma, na segunda tela o modelo já está preenchido corretamente, bastando clicar em botões para selecionar as opções — este é um ponto positivo pois as informações são mais precisas. São quatro telas, porém somente os dados pessoais (nome, CPF e número de telefone) precisam ser digitados — o que torna o preenchimento rápido. As cotações são exibidas na tela logo após o preenchimento, e é possível configurar os detalhes de franquia, carro reserva antes de prosseguir para a contratação online. Você pode fazer a cotação logo abaixo.
Como escolher uma corretora online?
Como citamos mais acima, um bom começo para decidir qual corretora escolher é fazer uma pesquisa na internet. Procure os perfis oficiais das corretoras nas redes sociais e observe os comentários que os clientes deixam nas postagens. Esta é uma boa maneira de conhecer a satisfação dos clientes e também o atendimento da empresa.
Verifique também o status da corretora no Reclame Aqui e leia o tipo de problemas que os clientes encontraram. Das cinco principais citadas acima, a Youse é a campeã de reclamações, com 1.764 registros nos últimos 12 meses. Em segundo lugar vem a Minuto Seguros com 180 reclamações, seguida pela Comparaonline com 80 e pela Bidu com 78. O IQ Seguros não tem nenhum registro de reclamação no site.
Também é extremamente importante pesquisar a respeito das seguradoras não apenas para conhecer sua reputação, mas também para conhecer os benefícios que suas apólices oferecem além da proteção do seu carro. A maioria das seguradoras oferece benefícios variados que vão desde descontos em estacionamentos a serviços de reparos e assistências emergenciais para sua casa, programas de pontos e até mesmo descontos em cinemas, restaurantes, academias e shows.
Sobre o IQ 360
Criado em dezembro de 2017, o IQ 360 é parte do grupo IQ/Red Ventures que atua nos segmentos de seguros, investimentos, cartões de crédito e empréstimos. Mesmo com sua atuação recente, a marca já se tornou uma das cinco principais corretoras do Brasil, com mais de 400.000 visitas mensais.